信用卡遭仿造冒用，招商银行却威逼持卡人还款
招行的信用卡没丢，却离奇产生了一笔两千多元的异地消费纪录。向招行报案，两个月后才回复，结论是，从招行内部的交易数据看来，这笔交易完全正常。招行要求我们马上到案发地派出所报案，否则的话招行要我们全额赔付消费款。自此，招行频频打电话催款，并在电话中威胁我们：“你是想现在还款呢，还是到公安局去还？”为了尽量客观，不带情绪，让我先用事件回放的方式介绍一下案情。
1.18 收到招行短信提示，消费2xxx元
1.18 向招行报案
1.19 招行回复，称需要1个月左右的时间来追查这件事
1.22 向宁波江北某派出所报案
...招行催款数次...
3.10 接到招行电话，称已查出消费是在西安某娱乐城刷卡完成，招行已拿到消费单据，上面有两个人的签名，并互相重叠，他们也感觉奇怪。招行反复询问我们是否将信用卡外借给朋友或熟人。获得否定答复后，招商称从内部记录看，这笔刷卡消费完全正常，并且从招行内部已经无法继续追查下去，他们会把消费单寄给我，让我再次确认是否是外借给亲朋好友。
3.19 收到招行寄到的信函，里面有那张消费单复印件，另有一张打印出来的通知单，声称招行内部已经结案，如有疑问，可以去案发地西安报警。
3.29 致电招行，确认消费单上的签名并不是我们的亲朋好友。招行回复说，你们必须去西安报警，因为你们是直接受害人。建议招行报案或立案侦查信用卡伪造事件，遭到拒绝，称从银行的纪录来看，这件交易完全正常，没有证据立案或报警。建议招行在事情没有最终弄清楚前，停止催款电话，遭到拒绝，称这件事已经内部结案，以后会转交给后续部门处理。
...咨询律师朋友，得到支持。问我最终目的，我说只要不承受这笔冒刷的还款责任就可以了...
4.2 接到招行“停卡”部电话，单刀直入逼问我们：是马上还款，还是到公安局还款?
...大怒，转述给律师朋友。我的目的已经改变，除了避免莫须有的还款责任，还要求招行赔偿我们精神损失...
4.3 招行打来三次电话，第一次接通了听不到声音，其余两次我们电话占线，未能接到。
4.5 接到招行电话，询问我们是否已经去西安报警，得到否定的答复后，招行称要通过法律部门来解决。
4.7 接到招行电话，询问我们是否已经去西安报警，得到否定的答复后，招行称可以替我们报警，得到“可以”的回应后招行立即挂断电话。
4.9 接到招行电话，威胁我们如果不还钱，银行部门将停止我们的一切经济往来。
4.13 接到招行来电，询问我们是否已经去西安报警，并恶意推定我们将卡借给别人，威胁要通过法律手段解决。
4.15 接到招行来电，依然威胁催款，态度恶劣，这一次招行的骚扰坚定了我采取行动的决心。
4.17 感觉心里不踏实，虽然我的律师总是说你不用去西安报案，那不是你的义务。但我还是决定通过西安的朋友替我报案，做出姿态表明自己是受害者。
4.18 朋友请假帮我去西安报案，负责接待的警官听了案情，称本案是重复报案，不予立案，将我们打发到“银监会”。
4.20 致电招行调扣部，询问招行替我们报警进行的怎么样了，调扣部小姐说不知道此事。通知她我们去西安报过警了，但是西安警方不予受理。招行调扣部小姐说这事儿已经归后续部门管了，他们也做不了什么，建议我先还款，再采取其他措施。
......
我和女朋友在深圳呆了好多年，几乎所有的卡都是招行的一卡通，对招商银行原本是挺有感情的，我个人也很钦佩招行的老总马蔚华。后来女朋友办了一张招行的信用卡，在商场刷过若干次；我也用过几次，在网上购买过国际域名什么的，先用招行的信用卡做美元消费，然后用人民币还款，感觉还不错。
后来我们搬到宁波，加上我有了自己的信用卡，女友的招行信用卡慢慢地用的少了，最近的一次是2007年1月在网上消费了一笔美元，然后用人民币还了款，并且多存了300多到信用卡帐户上。
2007年1月18日清晨，女友接到招行发来的短消息通知，说你的帐户刚有一笔2xxx的交易发生。女友当时以为又是我用的，没有太在意。到了晚上问我的时候才发觉事情不对，我们马上致电招行的信用卡中心（在上海），报告这个异常事件。招行MM详细的核对了女友的各种信息，然后询问卡是否还在身上。女友说还在，招行MM询问卡上的卡号，有效期等信息，详细的问了卡上的各种信息，确认无误后告诉我们，招行需要一个月左右来调查这个事情。
2007年1月19日，女友接到电话，再次询问并确认信用卡片上的信息。
2007年1月22日，咨询宁波本地某招行的大堂经理，将这件事情跟她详细的介绍了一遍，大堂经理没碰到过这种案例，但她认为这件事情招行会给出一个满意的答复，我们不必担心。那位大堂经理甚至用她的工作电话给上海的信用卡中心打电话，帮我们咨询一些相关的事情。
2007年1月22日，辞谢大堂经理，我们出得门来还是感到有点担心，害怕过了一个月万一招行的调查结果不令我们满意，再去报警就来不及了，感觉还是需要马上报案。我们到居住地所在派出所，警务人员为我们做了笔录，开了回执，但告诉我们他们无法追查，因为发卡地不在宁波，案发地也不在宁波。不过如果将来我们需要到案发地报案，他们可以提供我们已经报案的证据给当地警方。我们有些失望，但也相对放心了些，就准备着等招行的电话了。
等了一个月，除了若干催款电话，没有跟这个案件有关的电话。
过年了，然后又过了几个星期，除了催款电话，没有跟这个案件有关的电话。
2007年3月10日，招行MM打来电话。女友接的，电话接了很久，最后女友很生气地抱怨到，为什么你五次三番的让我回忆又没有什么亲戚朋友借过我的信用卡，我已经反复告诉你们了，我确信卡一直在我手里，没有借给任何人，也没有丢失。我看女友已经很生气了，不能冷静的接听电话，就把电话要过来自己询问。招行MM的语气还是很和善的，我耐心的询问了情况，得知，招行已经拿到了那笔交易的消费单，是西安当地一家比较有名的洗浴中心，消费单上的签名很难认，根本不是我女友的名字，而且是两个人的签名，还有部分重叠。招行MM也觉得奇怪，她说，看起来好像是第一个人先签了字，洗浴中心没有认可，于是另一个人再签的名，这次通过了。我说如果这样，那不就证明不是我们借的卡吗，如果是我们借卡给亲朋好友，他们一定不会随便签一个非持卡人的名字吧。MM说，你们再回忆回忆吧，有没有借给别人。曾经发生过类似的情况，持卡人的确是忘记了借卡给别人，等看到名字才想起来，要不我把这张消费单复印件寄给你，你们再仔细的想想看？我说那好啊。
2007年3月19日，收到招行寄来的信函，里面有那张消费单，还有一张打印的信件，信上大意说：经查，我们认为这笔交易属正常，马上要结案了。如果你有任何疑问，可以来电咨询，或者你可以到发案地报警，我们也会全力配合。那张消费单的确就像招行MM在电话中描述的，非常奇怪，字迹潦草，互相重叠，难以想象这样的签名是如何能通过验证的。
随后的几天里，我们感到事态有点严重，因为招商银行已经“内部结案”了，并且把我们推到了招商银行的特约商家所在地 - 远在千里之外的西安。招行已经“结案”了，难不成真的让我们把这笔消费生吞活吃下去？头一次想到通过法律途径来解决这个问题。
2007年3月29日，考虑再三，给招行打电话，希望他们能够重新考虑这件事的处理方式。我首先向招行确认，那两个签名我们根本不认识，没有叫那两个名字的“亲朋好友”。然后我质问，这样的签名能够通过特约商户的验证，责任为什么让我们来承担。MM说，你也知道啦，在中国的现状下，不能保证商户都能严格检验持卡人签名，我们只能以信用卡的传输信息来判定卡片是不是真的，我们的系统认可了那笔交易，就证明了那张卡是有效卡，从信息记录来看，看不出有任何异常，是一笔正常的交易。我问，那就是说信用卡签名这件事情本事就是虚的罗？MM说，我们还是以传输数据为准的，因为不能保证所有的消费单据我们都能拿到。我说用招行信用卡等于是购买了招行和招行特约商户间的捆绑服务，验证用户签名的有效性是你们之间的责任，与我完全无关。招行MM说，从我们的记录来看，这比交易完全正常，你如果不满意，可以到西安去报警。我问，怎么叫完全正常，签名都签成那个样子还叫正常，那什么才是不正常的？MM说，正常就是指传输信息没有问题，而且从交易的过程看，只有一笔交易，而且一次通过，没有试探性的小额消费，不象是信用卡盗用。
我说这不正好说明问题的严重性吗？这说明这张卡复制的非常成功，而且制卡人很了解信用卡的缺省信用权限，只是还不能获得原持卡人的更多信息特别是姓名，否则他们一定会用我女友的名字签字了。这样，小姐，我从逻辑的角度上分析一下这件事供你们参考啊：这笔交易2xxx块，我已经报了警，而且我知道我跟你们的通话都是有录音的，我会不会为了2xxx多，担上诈骗罪的法律风险，花上大量的时间精力，就是为了先去西安的洗浴中心消费，然后再回到宁波把它赖掉？小姐说从传输数据上看，卡片没有问题，我们也不能确认这件事情到底是怎么回事。
我说我们最开始报警给你们的时候，你们已经反复的验证了信用卡上的信息，这不能证明卡还在我们身上吗？小姐说，就是因为验证了卡还在你身上，我们才会认真受理，否则当时就不会理睬你了。我说既然你们相信卡还在我身上，为什么还认为是我们借出去卡呢？小姐说，因为卡可能又回到你手上。我说我应该在给你们报案的时候拿卡到ATM机上随便做个什么交易，证明一下卡还在宁波，在我手里。小姐说，那也没用的，还是说明不了卡不是刷完了后再回到你手里。我说靠，那我白遗憾了这么久了。我说这样啊小姐，这个世界上知道这个卡是仿冒的人只有我自己，还有伪造你们信用卡冒刷的那些人。我知道自己没有丢卡，也没有外借过卡，但你们招行认为这笔交易完全正常，那么从逻辑的角度看，我知道一定是有人仿冒了我们的卡，而且仿冒的非常成功，以至于通过了你们整个的信用卡系统还被你们认为是完全正常。我认为你们应该感到紧张，应该把这件事作为新一轮信用卡制假事件的一个重要苗头，而不是把责任完全推给我们，然后草草了事。我建议你们内部立案侦查这件事，或者报警。小姐说，我们内部已经多个部门联合调查过这件案子了，并没有发现问题，所以我们不能够立案或者报案，因为没有证据。你有什么疑问，可以到西安去报警，我们会全力配合你的。现在你应该先把欠款还了，以免造成更大的损失。我说什么损失。小姐说滞纳金还有你的信誉度。我说小姐，跟你交个底吧，我现在还管什么信誉度，这件事情结束后，不管怎样，我都不会再用你们的信用卡了。这还是最好的情况，如果处理结果不满意，我还会把我的情绪传达给更多人，甚至起诉招行。小姐说，你当然可以这样，如果这样可以缓解你的情绪，你可以去做。但我身为招行员工，总不能建议你去起诉我们自己吧？
我说那好，我考虑考虑吧。最后我抛出另一个建议，我说在这件事情还没有搞清楚之前，能不能跟你们的催款部门沟通一下，不要再给我打电话骚扰我们，滞纳金我愿意付，如果最终我仍然需要为别人的这笔冒刷买单的话。小姐说，这个我们没有办法，这个案子已经结案了，要转到下一个部门处理，他们怎么做我也控制不了。我说那没什么好说的了，再见。小姐说，再见。
真是郁闷啊！一件原本我认为很有把握的事情搞成这个样子，我在想象着如果最终我必须付款时的样子，不知那该有多沮丧，想象不出来。这件事情绝不能就这样完事儿，这不摆明了欺负我们老百姓吗？突然想到了一位做律师的朋友，马上打电话给他，详细地描述了事情的经过。他听了之后第一反应就是这是银行和商户的责任，你不必担心。我问那用不用跑到西安报案？他说不用，你已经在宁波报过案了，他们内部怎么协调是他们的事。朋友问我，如果起诉，你的底线是什么？我说，不用为这笔别人的消费买单就行了。
搁下电话，我再次来到宁波的招行营业厅，将案件最新进展转述给上次那位大堂经理，经理听了情况说你别怕，我们招行有48小时挂失0风险政策，你只要在48小时向招行报了案，招行会全额认责的。经理有点搞不清48小时是指报案之前还是之后，又打电话咨询，确认是之前。也就是说，消费发生后，如果你在48小时内报案，是不用承担任何经济责任的。我听了之后告诉她上海信用卡中心的答复（之前留了一手，为了获取真正的信息）。大堂经理吃惊的10秒钟说不出话来，只剩下为难了。
2007年4月2日，听到女友接一个电话，情绪非常激动，我过去接过电话，那头是一个声音异常冷硬的女子（不是之前一直跟我们联系的“调扣部”的小姐），小姐声称是“停卡部”的，问你们报警了没有，回答在宁波报了但还没有到西安报。问你们到底报不报警？如果不报警就赶快还钱。我一听血刷的一下就冲到了头上，强压着火说，我为什么要到西安报警，那不是我们的责任和义务。小姐说，不报警就赶快还钱，否则。。。我气的全身开始发抖，声音也发颤了，我说，否则怎样？过来抓我吗？小姐说，那倒不是，你不还钱就要报警。我说没有其他选择吗？小姐说，没有了。我说我起诉招商银行可以吗？小姐一愣，说，什么都可以拉，那再见。我说，好，再见。
放下电话，我真的是“内心久久不能平静”啊，记不清上次气的浑身发抖是什么时候了，我用了半个小时才从失态中恢复，询问女友接到电话时招行说了什么。女友说，她上来就问，你怎么还不还钱，你是打算现在还，还是打算到公安局去还？ 。。。
这个电话彻底打消了我对招行的最后希望，我找到律师，跟他描述了一下最新的遭遇，说我改主意了，我现在除了摘清那笔莫须有的消费，还要求赔偿精神损失费7777.77元，以及误工费。朋友说，精神损失就不必了，这种情况一般不会判的，还得百交几百块钱。我说你帮我算算多少，这钱我愿意白交。朋友笑道，看来真是被惹毛了啊。
2007年4月5日，接到招行电话，询问是否已经到西安报警，我答没有，说就算要去，也要安排一下工作吧？去西安单程就要一整天还多。小姐没说什么就挂电话了。
2007年4月7日，接到招行电话，询问是否已经到西安报警，我答没有，招行小姐说，那我们帮你报警可以吗？我条件反射似的回答，那好啊。招行小姐仿佛就等我这句话似的，说了句那好，就把电话挂了，弄得我心里怪怪的，一种被招行设了陷阱的感觉。跟律师朋友说了这事，他说，招行心虚了。我说，那招行也太不地道了吧？明明可以替我报警，却非要让我自己去西安报警，不是想推卸责任就是想欺压弱小，我想不出还有其他什么理由。我跟律师朋友说，那我们再晚些采取法律行动吧，看看招行会不会再来骚扰电话。
2007年4月9日，招行来电，又是上次那个“停卡部”的小姐打来的，当时我们正在超市购物，我女友接的电话，越接越激动，弄得超市里人皆侧目。事后回忆：
招行小姐问：你的钱是不准备还吗？
女友答：我是没打算还，你们不是说替我报警了吗？
小姐：没报，那你是不是不打算还钱。
女友：对，我不还，我就是在等你们报警，你们为什么不报。
小姐：这是你说的，你希望我们报警是吧？我们通话都是由录音的。
女友：对我们的通话都是有录音的，上次你不是说如果我不还钱，就要到公安局去还钱。替我们报警也是你们前几天说的，为什么还不报？我愿意等着你们报警。
小姐：那好，你也愿意银行部门停止你的一切经济往来吗？
（女友气的浑身发抖，把电话挂了）
我听了女友的陈述，肺都快气炸了，这不是赤裸裸的威胁吗？手段也太野蛮粗暴点了吧？难以想象这发生在中国口碑还不错的招商银行身上，真是深深的失望，那种什么都不想再说的失望。是不是在招行的眼里，我们小储户就是一个小木偶，可以任意欺凌，随意的在精神上折磨我们？
转述给律师朋友，他说，你不能说什么“不还”，那笔钱又不是你借的，谈什么还钱？我心想，该不是被人设了个圈套吧。
从招行的言行中，我可以得出这些结论：
招行的服务态度好，只是做在表面。有冲突的时候，招行自己的利益总是大于用户的利益。
招行的信用卡很不可靠，因为招行内部职员告诉我们，信用卡签名基本上是摆设。这相当于，如果有人伪造了信用卡并且成功刷卡，会被招行认定是持卡人自己刷的。
消费单上签名不是持卡人，招行也会逼迫和威胁持卡人买单。
信用卡没丢都可能被他人冒用，并且招行会把责任推到持卡人以及他们的特约商户，让持卡人自己去和特约商户交涉。
信用卡没丢都可能被他人冒用，在案件没有水落石出的情况下，招行会持续逼迫和威胁持卡人买单。
信用卡没丢，但你没有任何方法可以证明信用卡在案发时在你的手上，以招行的逻辑。一个推论：招行永远有理由相信你把卡借给了别人去消费，而后又把卡归还给你。
招行实行的是有罪推定。持卡人要自己证明信用卡没丢，也没借给亲朋好友（以招行的逻辑，这几乎是不可能的），且消费单上的签名不是自己的，也不是自己的亲朋好友的。要证明这些，招行会建议你到案发地报警。
一旦发生这种纠纷，招行会第一时间在你的信用卡上扣钱，如果不能全额扣到，那全部余额会被先行扣掉。我的被扣掉了300多。如果你的信用卡有关联卡，可以想象招行也会对它感兴趣的。
招行会店大欺客，2，3000元的信用卡欺诈案，招行会试图增加持卡人追索的成本，令绝大多数人放弃追索。这些成本包括：1，要求你到案发地报案，来回路费，住宿费，误工费。２，如果你起诉，不管胜诉败诉，你的钱都会损失掉，除非你不请律师还能胜诉。３，直接电话威胁你，给你增加心里负担，威胁包括：让你到公安局还款、停止你银行的所有经济往来、上全国信用纪录黑名单等等，不厌其烦地电话骚扰你，让你每日身心俱疲，肝火旺盛。４，心里成本，你要是纠缠着这件事不放，你可能要搭上很长一段时间的轻松愉快的生活。５，造成事实。如果你的信用卡里恰好有钱，那招行会第一时间将其划走，造成你经济损失的事实，然后招行会将你推到案发地派出所了事，我的钱招行还没扣全，就已经这样做了。
招行内部协调不善，很可能官僚习气已经比较严重。部门之间“独立”到令人不可思议的程度。
在处理案件的整个过程中，招行会不断地让你感觉到你是个诈骗犯。
在案件没有双方认可的结论前，招行会“内部结案”。之后，内部把责任推到催款部门“停卡部”，外部会把责任推到受害人及案发地派出所。
2007年4月13日，招行来电，是“停卡部”另一位小姐，这位小姐声音还算和善，但语气更加咄咄逼人：
招行小姐问：你们拖欠的款项怎么还不还？如果再拖的话我们要通过法律手段解决。
我答：我不认为这是拖欠的款项，现在这件事情还没有调查清楚。你们不是帮我们报警了吗？
招行：你要是再这样恶意拖欠的话，我们会起诉你。
我：那好啊。
招行：到时我们会请公安部门调查这件事，会调监控录像，会认出刷卡人。你借卡片给别人也能认出来。
我：（又开始火冒三丈）你怎么认定卡片是我借的？
招行：如果不是你借的怎么可能刷卡成功？
我：小姐，我觉得你们是在恶意假设，我之前已经把整个过程跟你们非常详细地说明了，这是一起信用卡伪造事件，你们都有电话记录，但根据你的问话，我感觉你根本不了解这件事情的前因后果，你了解吗？
招行：我是不太了结，但是有前一级的备注。我也可以认为你恶意拖欠，如果你没有把卡借给别人，为什么你不去西安报警？
我：为什么不去报警？我在案发后第四天就在宁波当地报警了，小姐你知道去西安报警飞机票要多少钱吗？如果坐火车你知道要用多长时间吗？
招行：。。。（长时间的沉默，起码有7，8秒钟）
招行：那我找个了解情况的人打电话给你。
2007年4月15日，招行再次打来电话，依然威胁催款，这一次招行的骚扰坚定了我采取行动的决心。
2007年4月17日，感觉心理不踏实，我的律师总是说你不用去西安报案，那不是你的义务。但我还是担心我们没去西安报案会被招行当作一个攻击点。也担心在网上发贴被网友们质疑。为了不让人认为我们心虚，我还是希望能在西安报个警。跟律师说，我在西安有一个同学，要不让他替我报案试试？律师说，不用。但你要是想报也可以。晚上跟西安的朋友通了电话，朋友很爽快的答应下来。
2007年4月18日，朋友请假帮我去西安报案，负责接待的警官听了案情，埋怨朋友的条理不像律师那么清晰条例，不予立案，给出三个理由：一、你们已经在宁波报过案了，又跑来西安重复报案，增加我们的工作量。二、你们没有证据证明不是你们自己去消费的（怎么听起来那么熟悉？）。三、这种案子你们去找银监会。晚上朋友打电话告诉我情况，我问，你有没有提到那个娱乐城的名字？朋友说提了，我说，噢。。。
2007年4月19日，朋友再请假帮我去报案，希望找到另一位警官接待立案。不巧还是昨天那位，一顿东指西，西指北之后，朋友被发送给另一位警官。把打印的案情敬上，上面还有朋友用红笔划出的招行要求我们去西安报案的字句。那位警官让下午再来。下午再去，答复跟昨天一样。一、重复立案。二、去找银监会。朋友被打发出门，报警失败。
2007年4月20日，致电招行调扣部，询问招行替我们报警进行的怎么样了，调扣部小姐说不知道此事。通知她我们去西安报过警了，但是西安警方不予受理。招行说这事儿已经归后续部门管了，她也做不了什么，但如果后续部门需要调查此案的来龙去脉，她可以帮我说明。我问，你们后续部门一点都不清楚这个案子的来龙去脉吗？她说，我们部门间都是独立的。我问那是不是对他们来说，我只是是被简单地当成一个恶意拖款的用户？她答，是的。再问，是吗？小姐很肯定，是的。我说那等于整天催款威胁的那些人，都完全不清楚这个案子的背景了？她说，这个你要跟他们说，说你这个案子是经过我们调扣部门的。我说他们连这个也不知道吗？她说他们的系统是自动的，你超时不还款，他们就会催款，我以前建议你先还款就是为了你不被他们打扰。我说，问题是一般正常人都不会去还吧？又不是我们借的款。没有借，何来还？小姐说，现在有一个全国的信用记录，你要是不还钱，会有很多损失的。我说那现在你们招行已经结案了，西安警方也不受理，我还能做什么？小姐说，先还钱，也可以再通过其他途径解决的。
先还钱。。。先还钱。。。
这样我就可以不被招行天天骚扰了，银行就可以彻底了结一椿“落催”案了，我女友的“信用”也少可以受一些损失了。真是皆大欢喜呀！
可是，正义在哪里？现在招行就不管我们了，警方也不管，我还了钱，他们就能管我了？我还钱了，是不是也可以理解为我默认借过这笔钱，那再去打官司有好结果吗？不还，那我女友的全国信用记录就会受到影响，会在黑名单上越来越黑，万一诉讼失败后还得支付利滚利的滞纳金。我们老百姓怎么这么可怜？！
最终我们决定站出来为自己讨个公道，也为遭遇类似事件的小老百姓提供一个真实的案例参考。今天我们把整个事件发布在网络上，随后我们会递交律师函给招商银行，如果招行在期限内不予理睬，我们将正式起诉招行。我们会把整个后续的事件都在网络上纪录下来，供世人参考评说。我们的目的：一、避免那两千多的莫须有消费，摘掉招行话里话外扣给我们的“经济诈骗”的帽子。二、让大家看看小草民告大企业会经历怎样的困难，为后来的人提供参考。三、希望通过此事让招行意识到自己存在的服务缺陷，从本质上为用户提供更好的服务，而不是停留在表面。
我会在这里持续更新案件的新进展，以跟贴的形式。正文及跟贴中如有细节出入，如果招行指出，我愿意更改，因为我没有电话录音而招行有。我所能保证的，是每次通话的大意绝不会被夸大或歪曲，我已经尽了最大的努力保持冷静客观。网友们若有任何想法及建议，敬请指出。让我们一同来看看接下来会发生什么。
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